Vaikuttaako lainahakemus tai kilpailutus luottotietoihin?

Lainahakemus tai lainan kilpailutus ei heikennä luottotietojasi. Hakemuksesta ei synny maksuhäiriömerkintää, eikä hakemusten määrä saa vaikuttaa luottoluokitukseesi. Jokainen luotonantaja, joka arvioi hakemuksesi, tilaa sinusta otteen positiivisesta luottotietorekisteristä, mutta muut luotonantajat eivät näe näitä tilauksia. Pysyvä jälki syntyy vasta, kun otat lainan. Alla on taulukko rekistereistä, esimerkki kilpailutuksesta ja ohje, josta näet itse, kuka tietojasi on kysynyt.

Lähteinä ovat Verohallinnon ohjeet positiivisesta luottotietorekisteristä, luottotietolaki 527/2007, laki positiivisesta luottotietorekisteristä 739/2022 ja Suomen Asiakastiedon ohjeet, tarkistettu 31.10.2026.

Mitä lainahakemuksesta jää rekistereihin

Luottotiedoilla tarkoitetaan arkikielessä kolmea asiaa: positiivista luottotietorekisteriä, maksuhäiriömerkintöjä ja luottoluokitusta. Hakemus vaikuttaa niihin eri tavoin.

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri lainoistasi ja tuloistasi. Luotonantajan on tilattava sieltä ote, kun haet kuluttajaluottoa. Maksuhäiriömerkinnät ovat eri rekistereissä, joita ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Finland Oy.

Taulukko kertoo, mitä hakemuksesta jää kuhunkin paikkaan ja näkeekö seuraava luotonantaja sen.

Taulukko: hakemuksen jäljet rekistereissä, tarkistettu 31.10.2026.

Hakemus jättää siis jäljen vain sinun nähtäväksesi. Muut luotonantajat näkevät vasta lainat, jotka olet ottanut.

Laskeeko lainahakemus luottoluokitusta?

Ei laske. Netissä kerrotaan, että jokainen ”kova haku” jäisi luottotietoihin vuodeksi ja laskisi luokitusta. Suomessa väite ei pidä paikkaansa kahdesta syystä.

Ensinnäkin luottotietolain 16 § rajaa, mistä tiedoista luottotietoyhtiö saa muodostaa henkilön luottoluokituksen. Niitä ovat maksuhäiriömerkinnät, luottokielto, holhousasioiden tiedot ja tieto siitä, missä yrityksissä olet vastuuhenkilönä. Luottotietokyselyt ja lainahakemukset eivät kuulu joukkoon. Sama sääntö koskee luottotietoyhtiöiden kuluttajille myymiä luokituksia.

Toiseksi Asiakastieto ei saa edes säilyttää tietoa kyselystä, joka koskee henkilöä ilman maksuhäiriömerkintöjä. Silloin kyselystä ei jää mitään, mistä luokitusta voisi laskea.

Luokitus heikkenee siis maksuhäiriöistä, ei hakemisesta. Positiivisesta rekisteristä luotonantaja näkee lisäksi yli 60 päivää myöhässä olevat maksuerät ja eräännytetyt luotot.

Esimerkki: kilpailutus viidellä luotonantajalla

Taulukko: esimerkin kulku rekistereissä, kuvitteellinen tilanne.

Kilpailutuksesta jää siis pysyvästi näkyviin vain hyväksymäsi laina.

Kilpailutus vai monta erillistä hakemusta

Rekisterien kannalta ero on pieni. Jokainen hakemuksesi arvioiva luotonantaja tilaa oman otteensa, haitpa kilpailutuspalvelun kautta tai suoraan pankista. Hylätyistä hakemuksista ei jää merkintää kummassakaan tapauksessa.

Ero syntyy siitä, mitä teet tarjouksilla. Jos hyväksyt useamman lainan, ne kaikki näkyvät rekisterissä seuraavasta päivästä alkaen. Seuraava luotonantaja laskee ne kaikki velkoihisi. Erillisissä hakemuksissa tarjoukset tulevat eri aikaan, joten useamman lainan ottaminen vahingossa on helpompaa.

Yksi hakukierros kerrallaan helpottaa myös vertailua. Näet tarjoukset samaan aikaan ja voit verrata niiden kokonaiskustannusta.

Näin näet, kuka on kysynyt tietojasi

1. Kirjaudu positiivisen luottotietorekisterin asiointipalveluun. Palvelu on vero.fi-sivustolla, ja kirjaudut pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla.
2. Avaa luottotietorekisteriotteet. Näet, mikä organisaatio on tilannut otteen, milloin ja miksi, ja mitä tietoja sille annettiin. Otteet säilyvät palvelussa 5 vuotta.
3. Tarkista maksuhäiriötiedot luottotietoyhtiöistä. Rekistereitä ylläpitävät Suomen Asiakastieto ja Dun & Bradstreet. Tarkastus Asiakastiedon Omatieto-palvelussa on maksuton. Kyselijät näkyvät siellä vain, jos sinulla on merkintöjä. Silloin näet, kenelle tietosi on luovutettu viimeisen 12 kuukauden aikana.
4. Selvitä tuntematon tilaaja. Otteen saa tilata vain, kun haet luottoa, korotat sitä tai annat takauksen. Jos et tunnista tilaajaa, ota siihen yhteyttä ja kysy, millä hakemuksella ote tilattiin.
5. Harkitse vapaaehtoista luottokieltoa. Sen voi tehdä maksutta samassa asiointipalvelussa toistaiseksi tai määräajaksi. Kielto estää myös muita ottamasta velkaa nimiisi.

Jos lainahakemus hylätään

Hylkäyksestä ei jää merkintää positiiviseen luottotietorekisteriin, eikä rekisteri saa tietoa hylkäyksen syystä. Rekisteri ei tee luottopäätöksiä. Jokainen luotonantaja päättää omien kriteeriensä mukaan.

Jos hakemus hylättiin rekisterin tietojen perusteella, luotonantajan on kerrottava se sinulle heti päätöksen jälkeen. Sen on kerrottava myös, mitä tietoryhmiä se otti huomioon ja mistä rekisteristä tiedot tulivat. Kysy perusteita, jos et saanut niitä.

Yksi asia kannattaa tarkistaa itse. Otteen tulotiedot tulevat tulorekisteristä, eikä sinne ilmoiteta esimerkiksi toiminimiyrittäjän tuloja, apurahoja tai ulkomaan eläkkeitä. Ne pitää näyttää luotonantajalle muulla tavoin.

Uusi hakemus ei itsessään heikennä tilannettasi. Jos hylkäyksen syy on tulot tai nykyiset velat, uusi hakemus voi kuitenkin päätyä samaan tulokseen.

Usein kysyttyä

Näkeekö pankki, että olen hakenut lainaa muualta? Ei positiivisesta luottotietorekisteristä. Otteella ei ole tietoa muiden tilaamista otteista, eikä siinä näy, miltä luotonantajilta lainasi ovat. Jos olet jo saanut lainan muualta, se näkyy otteella.

Voinko kieltää pankkia hakemasta tietojani? Et voi, jos haet luottoa. Luotonantajalla on velvollisuus tilata ote, kun haet kuluttajaluottoa. Jos et halua uusia luottoja lainkaan, voit tehdä vapaaehtoisen luottokiellon, joka näkyy otteella.

Koskeeko sama luottokortin hakemista? Kyllä. Ote tilataan, kun haet mitä tahansa uutta luottoa, myös luottokorttia. Se tilataan myös, kun korotat luottorajaa tai haet ehtomuutosta, joka vaatii luottokelpoisuuden arviointia.